小老鼠的天空

中國時報【林上祚／台北報導】

金管會表示，保證承保壽險的二年等待期，是保險公司避免民眾隱匿病情「帶病投保」，衍生大量理賠的逆選擇機制，保險費率也經過保險局精算後才放行。甚至商品廣告引起爭議後，金管會早已要求業者，在廣告中以閃爍黃色字體，標明「投保前兩年」等待期，廣告本身並無誤導之嫌。

保險局官員表示，這些「保證承保」壽險電視廣告只有四十秒，它沒辦法把商品訊息講得很清楚，先前保證承保商品發生爭議，保險局已經把業者找來，請他們用黃色閃爍字體，標明二年等待期特性。

保險局官員說，由於接電話的客服人員不具備保險經紀證照，金管會已要求業者，當下只能留下客戶電話，保險公司日後將資料寄給客戶，並派專業人員到府解說合約才會生效，「並非民眾看了廣告，打○八○電話給保險公司客服人員，保險契約就成交」。

至於消基會質疑，康健的保證承保十年期定期險，十年期滿到期後，續約的保費提高一事。

保險局官員解釋，定期險到期後續保，保險公司只能以新的承保條件續保，「五十歲的投保條件，當然比六十歲好」。

由於消基會批評美商康健、友邦、國華「保證承保」壽險商品廣告誤導消費者，其中陳美鳳代言的康健人壽，強調「投保前兩年，咱若是離開 (身故)，子孫可領所繳保費，錢就不會白繳」，就是不理賠的等待期。

保險局官員表示，壽險公司對高齡民眾可能會拒保，即使同意投保，也會要求身體檢查，並提高保險費用。

保證承保壽險保單，同意讓這一群高齡民眾投保，由於「免體檢，不問身體狀況」，可能會吸引到一些民眾「帶病投保」，因此才會設計出二年等待期的「逆選擇」機制。

「二年等待期，就是取代核保的危險控制機制」保險局官員說，過了二年等待期，壽險公司不管意外或疾病，都會給予理賠。

對消基會拿銀行定存，跟這些保證保險保單比較，保險局主秘陳開元認為，這樣的類比方式很不專業，保險滿期未發生意外，保單的投資報酬率，當然會比銀行定存低，畢竟保險本身，還包括保險期間的理賠服務。